UBI车险以人定价或成趋势 前后装数据收集模式引热议
随着互联网保险的大发展及商车费改试点的推进。一大批保险公司跑步进场，第三方平台也利用技术支持或合作等方式介入汽车保险行列，开展车险服务，车险已经毫无疑问的成为了争夺的对象，尤其是UBI（Usage Based Insurance，基于车辆使用的保险）保险，作为车联网保险业务的创新产品和服务，更是成为保险公司重点关注的领域。
UBI车险以“人”定价模式创新 合规性有待突破
有数据表明，车险是财险的第一大险种，在整个财险中所占比例高达70%。但目前除了三家大型险企的车险业务实现盈利外，其他公司的车险业务均存在不同程度的亏损。根据统计，2015年共51家非上市财险公司经营了车险业务，其中48家出现了不同程度的亏损，车险承保合计亏损金额达65亿元。在此背景下，监管机构也早已认识到传统车险定价模式的突破与变革已经迫在眉睫，并在2015年年中启动了商车费改。
商车费改后，车险定价发生了很大转变，从“车”定价逐渐转向“人”定价。保费计算关键因素也从车辆购置价和上一年度理赔次数转变为车型定价与风险保费的综合考虑。有关资料显示，车险保费与车辆出险次数、驾驶人的驾驶习惯等关系紧密，驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。
彩虹无线CEO黄亮认为，当前我国UBI还是处于起步阶段，相关的监管制度还没完全放开，但这种基于驾驶行为的UBI车险一定是未来车险产品设计的一个重要方向。UBI车险会成为保险行业的革新者，是推动新型车险快速向前发展的主力军。
据和讯保险了解，当前保监会是着力在确保商车费改的稳定过渡，同时对待保险产品创新的态度是支持的，并在年初多家保险公司已进行了新的车险产品的报备，但尚没有正式批准，包括按照里程、时间及驾驶人行为来定价的车险产品在内。
黄亮表示，彩虹无线立方体计划包含的彩虹UBI是一种全新的车险体系，是基于驾驶人驾驶行为的车险，它将传统车险的一部分转化为保费预付款，并且每公里的保费是由基础单价与驾驶行为系数来确定。针对驾驶行为系数，他解释，“彩虹无线的驾驶安全评级体系分两个方面，首先是类似于芝麻信用的驾驶安全评级模型，这个对车主驾驶行为的稳定、长期的评级；第二个是驾驶表现评价模型，这个是实时的，动态的，按照每公里进行一个评定，因此驾驶行为系数也是一个浮动数字。”
UBI车险数据收集模式引热议 OBD模式问题多
据了解，目前UBI车险有两种后装收集数据的模式。一种是OBD模式的车联网系统，另外一种是手机模式的车联网。根据当前保险公司推出的基于OBD的UBI车险，受制于车厂协议的不公开，可获取的数据有限，数据的质量也无法保证，且如何让普通车主接受OBD仍是个大问题，诸多实践也证明这种UBI车险数据收集模式的效果并不理想，而手机模式的车联网仍处于早期阶段，尚无成功案例。
上汽创投副总经理唐晓峰认为，后装OBD产品一直以来有众多与生俱来的根本性问题解决不了，比如数据安全隐患问题、OBD硬件安装问题、增加车辆系统网络通讯负担问题、故障码读取问题、数据采集格式及频率问题等等，至于通过OBD方式采集数据做定制化保险，由于原始数据质量比较差，即使有再好的数学分析能力也无法建立精准的驾驶模型，所以很难形成令人满意的定制化保险方案和相关的车联网应用。同时，通过后装OBD产品获取车联网数据的方式成本很高，用户粘性比较差，即使获得了一些数据，由于数据的先天缺陷，造成数据所能产生的后续应用价值不大。
在这种背景下，基于汽车生产商和TSP设备商的前装数据采集模式，成为UBI车险的一个新方向。6月2日，太平洋财险携手上海安吉星、彩虹无线在北京率先发布了三方合作的UBI车险创新服务，面向上海安吉星的前装车联网用户，由彩虹无线负责整体的业务运营，并通过可靠来源的用户驾驶数据分析，进行用户驾驶安全评级，以达到细分优质客户的目的，这也是国内车险首次开启前装车联网市场。
据《2016互联网保险行业研究报告》指出，互联网车险保费处于一个高速发展阶段，不管是大型产险公司、互联网巨头还是创业机构，都觊觎这块未来五年可能变为万亿规模的市场。在车险费改的大背景下，虽然监管部门能在一定程度上减少现有产险公司的恶性竞争，互联网车险的加入还是会加剧车险市场的竞争。另外，业内人士透露，在当前车险市场，80%的优质用户是不赔付的，仅有20%的出险用户花费了高达67%的保险理赔。因此，如何获得有效来源的驾驶数据，建立精确测算模型，甄别优质用户，推行差异化保费，将成为产险公司提高盈利能力的关键。
（责任编辑：李艳霞 ）
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